ในกรณีที่ผมมีหนี้เงินกู้อยู่สองก้อนคือ
1. กู้บ้าน วงเงิน 2,000,000 ระยะเวลา 20 ปี ดอกเบี้ย 6.5% ผ่อนมา 3 ปี
2. กู้ SME 1,000,000 ระยะเวลา 7 ปี ดอกเบี้ย 9.35% ผ่อนมา 1 ปี
ผม Prepay (โปะ) อยู่ทุกเดือน เพียงแต่ว่าอยากทราบว่าควรจะทุ่มตัวไหนเป็นพิเศษครับ
แล้วอยากทราบความเห็น ในกรณีที่ต้องผ่อนชำระหนี้ด้วย
ผมจัดสรรเงินไม่ถูกว่าควรเอามาเน้นที่ Prepay หรือเอาไปลงทุนร่วมด้วยในสัดส่วนใดดีครับ
คำตอบ
ก่อนอื่นต้องออกตัวว่าคำถามลักษณะนี้ สามารถตอบได้หลากหลายแนว
อยู่ที่ว่าถามใคร และคนที่ตอบนั้นเค้ามีแนวคิดอย่างไร
อยากขอให้ถือเอาคำตอบของผม เป็นแค่ “ความเห็นเล็กๆ” อีกหนึ่งความเห็น
ร่วมกับการสอบถามผู้รู้ท่านอื่นๆ และสรุปด้วยการพิจารณาไตร่ตรองของผู้ถามเองด้วยนะครับ
1) จะให้นำ้หนักการโปะหนี้ก้อนไหนเป็นพิเศษ ?
ถ้าเป็นผมคงให้น้ำหนักกับการโปะบ้านมากกว่า
แม้อัตราดอกเบี้ยกู้บ้านจะถูกกว่าดอกเบี้ยกู้ SME ก็ตาม
สาเหตุก็เพราะ ระยะเวลาการกู้บ้านนั้นยาวกว่ามาก
การลดยอดหนี้บ้านลงได้ตั้งแต่เนิ่นๆ จะช่วยประหยัดดอกเบี้ย (ในรูปของตัวเงิน) ในช่วงปีหลังๆ ได้มาก
ขณะที่หนี้ SME นั้นเป็นหนี้ที่สั้นกว่า แม้ดอกจะสูง
แต่ผมเชื่อว่ารายได้จากธุรกิจ SME ที่ทำ น่าจะ Cover ดอกเบี้ยและการคืนเงินกู้ได้อยู่แล้ว
การไม่เร่งโปะ ก็ไม่น่าจะมีปัญหาอะไรมาก
2) จะแบ่งไปลงทุนด้วยมั๊ย สัดส่วนเท่าไรดี ?
กรณีที่ไม่มีประสบการณ์ลงทุนเลย หรือเป็นมือใหม่
ผมมักแนะนำให้ลองแบ่งเงินส่วนหนึ่งมาลงทุน
เพื่อ “เรียนรู้” และ “หาประสบการณ์” ควบคู่ไปกับการโปะหนี้
สาเหตุเพราะระหว่างที่ค่อยๆ ทยอยปลดหนี้ไปนั้น เราก็จะได้สร้างทักษะใหม่ด้านการลงทุนไปด้วย
เมื่อหนี้หมดลงในอนาคตข้างหน้า ทักษะที่เราฝึกไว้ ก็จะได้ “ติดปีก” เพื่อ “โบยบิน”
ไปสร้างผลประโยชน์ให้เราได้เต็มที่
เช่น เดิมเราต้องจ่ายหนี้เดือนละเป็นหมื่นๆ บาท ซึ่งเป็นการจ่ายให้เจ้าหนี้ทั้งนั้น
พอหนี้หมด เราก็จะได้เอายอดเงินเป็นหมื่นๆ บาท ที่เคยจ่ายอยู่ต่อเดือนนั้น มาผ่อนอิสรภาพทางการเงินให้ตัวเองบ้าง
ซึ่งการมีทักษะที่พร้อมใช้งานเลย ก็จะเป็นอะไรที่ดีและเร็ว ไม่ต้องมาลองผิดลองถูกเอาตอนนั้น
ส่วนเรื่องสัดส่วนว่าเท่าไรนั้น ขอให้ใช้ดุลยพินิจของผู้ถามเองพิจารณาดูครับ
ว่าความรู้ด้านการลงทุนที่เราศึกษามานั้น “พร้อม” หรือว่า “สุกงอม” แค่ไหน
ถ้าเราเข้าใจมากๆ มั่นใจมากว่าลงทุนแล้วจะ “รอดมากกว่าร่วง” ก็แบ่งมาได้เยอะหน่อยครับ
และก็ควรเป็นการลงทุนที่คาดหวังผลตอบแทน ได้สูงกว่าอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ที่ผ่อนอยู่ด้วย
แต่ถ้าเราเข้าใจน้อย ยังมึนๆ งงๆ อยู่มาก
ก็อย่าแบ่งมาเยอะครับ เอาเงินน้อยมาซื้อวิชาดูก่อน ไว้เก่งขึ้น เข้าใจมากขึ้น ค่อยแบ่งมาเพิ่มครับ
อย่าลืมว่า ยังไงเสียการโปะมันก็ได้ Sure Gain แน่ๆ
ปล. เห็นว่าผ่อนบ้านมาครบ 3 ปีแล้ว ลองพิจารณาเรื่องการ Refinance
เพื่อ “ลดดอกเบี้ย” และ/หรือ “ลดค่างวด” ร่วมด้วยก็เป็นอีกทางเลือกหนึ่งที่ไม่ควรพลาดครับ